Dienstunfähigkeitsversicherung für Polizisten

Polizisten genießen erst nach einer 5-jährigen Wartezeit UND der Ernennung zum Beamten auf Lebenszeit Schutz gegen Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn. Bis dahin werden Polizisten bei Dienstunfähigkeit aus dem Polizeidienst entlassen.

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Dienstunfähigkeitsversicherung für Polizisten

Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist, gerade für Polizeianwärter, eine der wichtigsten Absicherungen überhaupt. Leider ist sie vom Beitrag nicht ganz günstig. Da sie so wichtig und auch nicht gerade preiswert ist, ist es um so wichtiger, dass man eine passende Absicherung wählt.

Gerade bei der Dienstunfähigkeitsabsicherungen werden oft und viele Fehler gemacht. Dies liegt nicht nur daran, dass das Thema sehr unübersichtlich ist, sondern auch daran, dass vielen Versicherungsvermittlern in diesem Bereich das erforderliche Fachwissen fehlt bzw. nur wenige Gesellschaften überhaupt eine geeignete Absicherung anbieten.

Während das Risiko dienstunfähig zu werden unterschätzt wird, wird die Versorgung durch den Staat oft überschätzt. Egal in welcher Lebensphase die Dienstunfähigkeit eintritt. Sie ist (fast) immer mit finanziellen Einbußen verbunden. Insbesondere als Beamter auf Widerruf und Beamter auf Probe ist die Versorgungslücke erheblich.

Ein Polizeibeamter mit einer Besoldung nach A9 hat, je nach Dienstherr und Dienststufe, eine Bruttobesoldung ohne Zulagen von ca. 3.500 € mtl.. Dann sieht die Versorgungslücke wie folgt aus

Dienstunfähigkeit liegt dann vor, wenn Sie nicht mehr in der Lage sind, die Ihnen übertragenen dienstlichen Pflichten zu erfüllen.

6-3-6-Regel

Wer in Folge einer Erkrankung innerhalb eines Zeitraumes von sechs Monaten mehr als drei Monate keinen Dienst getan hat und bei dem innerhalb der nächsten sechs Monate die Dienstfähigkeit nicht wieder vollständig hergestellt werden kann, gilt als dienstunfähig.

Psychologische Erkrankungen

Mit großem Abstand sind neurologische Erkrankungen für eine Dienstunfähigkeit verantwortlich. Ein klares Indiz dafür, dass es jeden treffen kann und nicht nur Beamte mit riskanten Hobbys wie Bergsteigen oder Tiefseetauchen.

Echte vs. unechte Dienstunfähigkeitsklausel

Bei der echten Dienstunfähigkeitsklausel schließt sich der Versicherer der Entscheidung des Dienstherrn an.

Bei der unechten DU-Klausel behält sich der Versicherer vor, die Dienstunfähigkeit selber zu prüfen.

Vollständige Dienstunfähigkeitsklausel

Als Beamter auf Widerruf oder Beamter auf Probe sollte die Entlassung aus dem Dienst aus gesundheitlichen Gründen mitversichert sein.

Dienstunfähigkeitsklausel ergänzt Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Dienstunfähigkeitsklausel sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung ergänzen und diese nicht ersetzen. Nur so ist eine Besserstellung durch die Dienstunfähigkeitsklausel gewährleistet und es wird sowohl im Falle der Berufsunfähigkeit, als auch bei einer Dienstunfähigkeit geleistet.

Dynamik für Beitrag und Rente

Achten Sie darauf, dass die Dienstunfähigkeitsversicherung sowohl eine Dynamik für den Beitrag und die Versicherungssumme, aber unbedingt auch im Leistungsfall vorsieht.

Spezielle Dienstunfähigkeitsklausel bzw. Polizeidienstunfähigkeitsklausel

Bestimmte Berufsgruppen wie Polizisten mit Schusswaffengebrauch und bei denen besondere Voraussetzungen an die Dienstfähigkeit gestellt werden, benötigen eine spezielle Dienstunfähigkeitsklausel.

Leistung bei Teildienstfähigkeit

Der Dienstherr hat das Recht den Beamten aus gesundheitlichen Gründen auf Teilzeit zu setzen. Dadurch werden auch die Bezüge im entsprechenden Umfang gekürzt.

Richtiges Endalter versichern

Bestenfalls leistet die Dienstunfähigkeitsversicherung bis zum 63. Lebensjahr. Anschließend erhalten Sie Pension.

Richtige Rentenhöhe wählen

Leider gibt es derzeit auf dem Markt keine Dienstunfähigkeitsabsicherung, welche die richtige Rentenhöhe absichert. Allerdings ist eine Absicherung für einen Polizeibeamten auf Widerruf bzw. auf Probe von mindestens 1.500 € mtl. zu wählen. Absicherungen unter 1.000 € wiederum machen keinen Sinn.

In den ersten 5 Jahren kein Schutz durch den Dienstherrn - Entlassung und Bürgergeld

Wenn man innerhalb der ersten 5 Jahre als Polizeibeamter dienstunfähig wird, dann erfolgt, egal, ob man Beamter auf Widerruf, Probe oder sogar auf Lebenszeit (!!!) ist, die Entlassung aus dem Polizeidienst OHNE jeglichen Anspruch wegen Dienstunfähigkeit! In der Regel erhält man dann Bürgergeld.

Im 6. Jahr eingeschränkter Schutz durch den Dienstherrn - Schutz nur bei dienstlich erlittener Dienstunfähigkeit

Wenn man die Wartezeit von 5 Jahren erfüllt hat, aber noch nicht Polizeibeamter auf Lebenszeit ist, dann hat man im Falle der Dienstunfähigkeit einen Anspruch gegen den Dienstherrn. Vorausgesetzt, man ist aus dienstlichen Gründen/Ursachen dienstunfähig geworden. Wer in seiner Freizeit dienstunfähig geworden ist bzw. nicht nachweisen kann, dass die Dienstunfähigkeit aus dienstlichen Gründen erfolgte, oder dienstwidrig gehandelt hat, wird ohne Ansprüche wegen Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn aus dem Polizeidienst entlassen.

Erst wenn Wartezeit (5 Jahre) erfüllt UND man Polizeibeamter auf Lebenszeit greift der Schutz über den Dienstherrn

Nur wer die Wartezeit von 5 Jahren erfüllt hat und Beamter auf Lebenszeit ist hat Anspruch auf Dienstunfähigkeitsrente durch den Dienstherrn. Da sich die Dienstunfähigkeitsrente anhand der Dienstzeit berechnet erhält man meist erst in der zweiten Hälfte der Dienstzeit eine höhere Dienstunfähigkeitsrente. Davor wird eine Mindestdienstunfähigkeitsrente geleistet, welche derzeit bei ca. 1.800 € monatlich Brutto liegt.

FAZIT

Gerade Polizeianwärter und Polizeibeamte auf Probe sind über den Dienstherrn so gut wie gar nicht geschützt, tragen aber ein erhebliches Risiko, da sie gerade während der ersten Jahre in riskanteren Bereichen (z. B. Bereitschaftspolizei) eingesetzt werden und oft auch einfach noch die Erfahrung und somit die richtige Einschätzung von Lagen fehlt. Hier ist eine Absicherung ein existenziell wichtiger Schutz!

Für Polizeibeamte auf Lebenszeit sichert eine kleinere Dienstunfähigkeitsabsicherung das monatliche Einkommen ab und verleiht finanzielle Sicherheit.

POLIZEIANWÄRTER - (sehr) junge Polizisten

+ Niedriger Beitrag

+ Leistungsausschlüsse sind selten

+ Hohe Annahmewahrscheinlichkeit

POLIZISTEN AUF PROBE - junge Polizisten

o Mittelhoher Beitrag

o Leistungsausschlüsse kommen vor

o Mittelhohe Annahmewahrscheinlichkeit

POLIZISTEN AUF LEBENSZEIT - mittelalte bis alte Polizisten

- Hoher Beitrag

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